نسخه چاپی
ارسال به دوستان
«ابتکار» دلایل به وجود آمدن ابربدهکاران بانکی در اقتصاد ایران را بررسی می‌کند
شاید گرفتن وام از بانک برای بسیاری از مردم فرآیندی دشوار، زمان‌بر و با ضمانت‌های سخت‌گیرانه باشد، اما برای برخی‌ها کاری آسان بوده و در کمترین زمان بدون ارائه هیچ‌گونه وثیقه و ضمانت‌نامه‌ای، میلیاردها تومان به حسابشان واریز می‌شود.
روزانه بسیاری از افراد در صف دریافت وام ازدواج، دریافت وام برای راه‌اندازی یک کسب‌وکار و یا خرید خانه می‌ایستند و پس از صد بار رفت و آمد بالاخره مبلغی ناچیز با بهره‌های سنگین به حسابشان واریز می‌شود. این در حالی است که روند دشوار دریافت وام تنها گوشه‌ای از چالش‌های وام‌گیرنده‌ها بوده و بازپرداخت آن نیز خود پروسه‌ای جداگانه دارد. به شکلی که کافی است بازپرداخت اقساط وام دیرکرد داشته باشد در آن شرایط پای ضامن اول به میان می‌آید و پس از اخطار، میزان قسط از ضامن کسر می‌شود. البته روند دریافت وام و بازپرداخت آن برای برخی‌ها کاملا متفاوت خواهد بود. به بیانی روشن‌تر هستند افرادی که وام‌های کلان را بدون هیچ ضمانتی با سودهای ناچیز می‌گیرند و در نهایت حتی حاضر به بازپرداخت این وام‌ها نمی‌شوند و فقط به عنوان ابربدهکاران بانکی از آنها یاد می‌کنند.
لیست ابربدهکاران منتشر شد
ابربدهکاران بانکی پدیده‌ای تازه در اقتصاد ایران نیستند. بر اساس گزارشی از مهر فروردین ماه امسال بود که عبدالناصر همتی، رئیس کل پیشین بانک مرکزی صحبت از ابر بدهکارانی به میان آورد که ۹۰ هزار میلیارد تومان بدهی دارند و همکاری بانک مرکزی با قوه قضائیه منجر به آن شده است که ۳۰ هزار میلیارد تومان از این مبلغ به بانک‌ها برگردد؛ اما همچنان ۶۰ هزار میلیارد تومان در حبس این بدهکاران قرار دارد و هنوز کمیته فرادستگاهی بانک مرکزی نتوانسته این بدهکاران دانه‌درشت را به سمت تسویه این بدهی هدایت کند. به هر صورت ابربدهکاران بانکی همچنان وجود دارند و این مسئله در روزهای اخیر نیز دستمایه‌ای برای بحث در مناظرات انتخاباتی شده است. در جریان مناظره آخر، همتی برگه‌ای به ابراهیم رئیسی داد که اسامی بدهکاران بانکی را روی آن نوشته بود و از او درخواست کرد که آن را منتشر کند. سیدابراهیم رئیسی پس از مناظره اسامی را در فضای مجازی منتشر کرد.
عدم‌شفافیت بلای جان اقتصاد
اینکه ابربدهکاران بانکی چگونه ایجاد می‌شود پرسشی است که پاسخ آن شاید بتواند راهی برای جلوگیری از این پدیده را پیش پای ما بگذارد. برخی از کارشناسان معتقدند در اقتصادی که تورم افسارگسیخته وجود دارد مفاهیمی چون ابربدهکاران بدهی هم در آن اتفاق میفتد و عده‌ای دیگر بر این باورند که ابربدهکاران بانکی در نظام بانکی معیوب شکل می‌گیرند. علی قنبری اقتصاددان در این خصوص به «ابتکار» می‌گوید: عدم شفافیت و رانت گسترده در اقتصاد کشور سبب شده است تا ما با انواع فساد از جمله ابربدهکاران بانکی روبه‌رو باشیم.
وی می‌افزاید: افرادی به راحتی وام‌هایی را دریافت کرده و به دلیل رانت و یا ارتباطات خود، از پرداخت منظم بدهی‌هایشان خودداری می‌کنند و این مسئله سبب می‌شود ما با پدیده ابربدهکاران بانکی مواجه باشیم.
این اقتصاددان در پایان صحبت‌هایش به ضرورت برخورد قاطع با ابربدهکاران بانکی تاکید می‌کند و در این راستا ادامه می‌دهد: ما باید بدانیم که مبارزه با هرگونه فساد اقتصادی در کوتاه‌مدت امکان‌پذیر نخواهد بود و برای ریش‌کن کردن فساد باید زمان کافی و سیاست مناسب را در اختیار داشت. مبارزه با فساد نیازمند سیاست و برنامه‌ای منظم است و باید به سرعت با مفسدان و فرصت‌طلبان برخور قاطع کرد.
ارتباط ابربدهکاران با شبکه‌های بانکی
علی مروی، استاد دانشگاه و کارشناس اقتصادی صدا و سیما نیز با اشاره به پدیده ابربدهکاران بانکی به «ابتکار» می‌گوید: دلایل متفاوتی سبب به وجود آمدن ابربدهکاران بانکی می‌شود. بخش عمده‌ای از ابربدهکاران بانکی افرادی هستند که با خود شبکه بانکی شریک و هماهنگ هستند. لذا آمار اعلام شده می‌گوید از 1600 میلیارد تومان تسهیلات در سال گذشته دو سوم آن به معوقات تعلق گرفته است. به عبارتی ساده‌تر تسهیلات در اختیار بدهکاران قرار گرفته است تا بتوانند معوقات خود را جبران کنند. طبیعتا شبکه بانکی از این افراد استفاده می‌کند و سودی را به دست می‌آورد.
این کارشناس اقتصادی صداوسیما می‌افزاید: اگر این دسته از ابربدهکاران زمین بخورند حجم زیادی از منابع بانک‌ها بلوکه می‌شود لذا شبکه بانکی مجبور است با این افراد مدارا کند.
تولیدکنندگان قربانی بی‌ثباتی اقتصادی
مروی در ادامه گفت‌وگو به انواع بدهکاران بانکی اشاره می‌کند و در این خصوص می‌گوید: ما گاهی از معوقات بانکی کلان صحبت می‌کنیم مانند لیست یازده نفری که منتشر شده و همه درمورد آن صحبت می‌کنند. اما گاهی درخصوص معوقات بانکی تولیدکنندگان صحبت می‌شود. تولیدکننده‌های معمولی وام‌هایشان به دلیل بی‌ثباتی اقتصادی، تورم، نوسانات ارز و مطالباتی که دولت به آنها پرداخت نکرده است معوق می‌شود.
وی اظهار می‌کند: به عنوان مثال تولیدکننده‌ای را فرض کنید که وامی را برای راه‌اندازی خط تولید کالایی دریافت می‌کند. به محض راه‌اندازی خط تولید واردات همان جنس به کشور آزاد شود. در این شرایط تولیدکننده عملا متضرر می‌شود و نمی‌تواند بدهی وام خود را پرداخت کند. و یا وامی با یک نرخ ارز دریافت شود و پس از آن ما با نوسان شدید قیمتی روبه‌رو شویم طبیعی است که بازپرداخت وام با چالش‌هایی مواجه خواهد شد و عملا معوقه بانکی ارزی به وجود می‌آید که تولیدکننده نمی‌تواند از پس آن بربیاید. بنابراین بدهکاران بانکی میانی یا همان تولیدکنندگان خود قربانی بی‌ثباتی اقتصادی می‌شوند.
این استاد انشگاه می‌گوید: ما با مجموعه‌ای از مسائل روبه‌رو هستیم که سبب شده است ابربدهکاران بانکی شکل بگیرند.
راهکاری برای مقابله با ابربدهکاران بانکی
وی در پاسخ به این پرسش که آیا راهکاری برای مبارزه با بدهکاران بانکی وجود دارد یا خیر می‌گوید: قطعا برای مبارزه با پدیده ابربدهکاران بانکی راهکارهایی وجود دارد. در ابتدا ما باید شفافیت ایجاد کنیم، شفاف شدن مطالبات بانکی کمک می‌کند سرمایه‌گذاری در شفافیت انجام شود.
این استاد دانشگاه می‌افزاید: مسئله بعدی این است که بازی وام دادن برای وام‌های معوق باید تمام شود، این مسئله خود سبب چالش‌های بیشتر می‌شود، در این بازی بدهکار هیچ انگیزه‌ای برای بازپرداخت وام خود نخواهد داشت. حذف موضوع وام برای وام معوق اقدامی شدنی است.
مروی با اشاره به راهکار سوم ادامه می‌دهد: راهکار سوم این است که بانک‌ها از بنگاه‌داری خارج شوند و به این نتیجه برسند که باید خدمات مالی انجام بدهند در آن شرایط ازادسازی پول‌های ابربدهکاران اولویت می‌شوند. بنابراین خروج از بنگاه‌داری و نقد کردن معوقات راهکاری مناسب برای جلوگیری از شکل‌گیری ابربدهکاران بانکی می‌شود.
این کارشناس اقتصادی صداوسیما در پایان می‌افزاید: مسئله بعدی این است که ما باید بدانیم در مقابل ابربدهکاران بانکی نیاز به یک ابر قدرت است، ابرقدرتی که باعث ترس بدهکاران بشود. تا زمانی که یک دولت و یا بانک مرکزی ضعیف وجود داشته باشد ابربدهکاران سواره خواهند بود. باید توجه داشت که صرفا استفاده از ابزارهای اقتصادی جوابگو نخواهد بود و ما باید یک ابرقدرتی داشته باشیم تا بتوان معوقات را آزاد کرد.
نظر شما
آخرین اخبار
